Кейс «Семья ипотечников против АСВ»: суд признал, что банки не должны наживаться на штрафах

Участники дела:

Семья С. – заемщики, ответчики, клиенты

ЗАО «Евротрастбанк» в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) – кредитор, истец

АСВ требовало взыскать с заемщиков 411 тыс. рублей штрафных санкций по кредитному договору, а также обратить взыскание на заложенное имущество – комнату в коммунальной квартире.

В 2008 году семья С. взяла в «Евротрастбанке» ипотечный кредит на сумму чуть меньше 400 тыс. рублей – для покупки комнаты в коммунальной квартире. Семья исправно платила кредит вплоть до марта 2014 года, когда «Евротрастбанк» лишился банковской лицензии и вошел в процедуру банкротства. Новое руководство в лице конкурсного управляющего – АСВ – не предоставило новых реквизитов для оплаты (семья была вынуждена самостоятельно найти их в Интернете) и полностью игнорировало любые запросы от заемщиков. Специалисты, отвечавшие по номеру телефона на сайте АСВ, не владели ситуацией и не могли ответить ни на один вопрос. Письма, отправленные через форму обратной связи на сайте, уходили в никуда.

Не будучи уверенными в том, что деньги уходят туда, куда надо, заемщики перестали платить по кредиту. В 2017 году «Евротрастбанк» в лице АСВ подал в их отношении иск в суд и взыскал задолженность по кредитному договору в размере 370 тыс. рублей. Около 170 тыс. рублей в этой сумме приходилось на штрафные санкции. Частично этот долг был погашен.

Однако, несмотря на то, что семья не отказывалась от оплаты задолженности, в 2019 году АСВ снова обратилось в суд с иском к семье С. Агентство сочло, что выплаченные штрафы были слишком малы, и потребовало взыскать с семьи еще 411 тысяч рублей, а также обратить взыскание на предмет залога по ипотеке – ту самую комнату в коммуналке. Затребованная сумма штрафов достигала суммы выданного ипотечного кредита и втрое превышала сумму процентов за пользование чужими средствами, что, по мнению семьи, было несоразмерно допущенному нарушению обязательства. Заемщики обратились в юридическую фирму «Солнцев и партнёры».

Юристы составили мотивированный отзыв на иск АСВ, в котором, ссылаясь на нормы Гражданского законодательства, попросили снизить размер штрафных санкций до 2 тыс. рублей (по 1 тыс. на основной долг и просроченные проценты).

Суд признал, что взыскание несоразмерного размера неустойки является злоупотреблением правом: этот вид компенсации предусмотрен законом не для того, чтобы кредиторы получали от него выгоду, а для того, чтобы стимулировать заемщиков добросовестно и в срок исполнять свои обязательства. В связи с этим суд уменьшил размер неустойки с 411 до 60 тыс. рублей, то есть почти в семь раз.

Размер затребованной АСВ неустойки снижен на 351 тыс. рублей.