В каких ситуациях стоит рефинансировать кредит

Марина Ляшкова, помощник юриста Практики проблемной задолженности "Солнцев и партнеры"

Рефинансирование кредита - получение в банке нового кредита для погашения уже имеющегося. 

Главное отличие рефинансирования от реструктуризации кредита заключается в том, что реструктуризация кредита подразумевает изменение основных условий действующего кредитного договора.

Цель рефинансирования - погашение старого кредита, получение нового на более выгодных условиях. Итак, в случае, если кредитная нагрузка высока или условия выплаты, обслуживания кредита не подходят Вам, кредитные организации предоставляют возможность рефинансирования кредита.

Цели рефинансирования кредита:

• изменение процентной ставки по кредитному обязательству;

• увеличение или уменьшение срока выплаты кредита,изменение графика; платежей;

• изменение суммы кредита;

• изменение валюты кредита.

Если клиент хочет реструктурировать свой кредит, но банк на это по каким-то причинам на этой не идет, можно попробовать рефинансироваться в другом банке. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные другими кредитными организациями.

Количество кредитов, которые можно рефинансировать варьируется от 5 до 10 в зависимости от кредитной организации. Физические лица имеют возможность рефинансировать ипотечные, потребительские кредиты, кредиты на приобретение автомобиля и долги по кредитным картам. Юридические лица могут рефинансировать доверительные займы, инвестиционные кредиты, автокредиты, целевые кредиты на оборотные средства, покупку коммерческой недвижимости и оборудования.

Увеличить шансы на оформление рефинансирования помогут документы о снижении дохода заемщика, например:  свидетельство о рождении ребенка, утрате трудоспособности, сокращении дохода по основному месту работы.Чтобы узнать точный перечень необходимых документов, лучше обратиться напрямую в банк, где предполагается провести рефинансирование имеющихся кредитов.

В каких ситуациях стоит подавать заявку на рефинансирование кредита

• Снизить процентную ставку

Если происходит снижение процентной ставки в том же или других банках, стоит задуматься над рефинансированием кредита. Однако рефинансировать кредит целесообразно только в том случае, если это поможет снизить ставку не менее чем на 2% ведь именно в такой ситуации Вы сможете перейти на более выгодные условия. 

Отметим, что имеет место рефинансирование кредита с крупной полной стоимостью,  если ставка по рефинансируемому кредиту выше хотя бы на 0,5 - 1%. К примеру, если у Вас заключен договор ипотечного кредитования, из-за величины долга  рефинансировать ипотеку выгодно, так как это позволит уменьшить сумму выплат, а также изменить ежемесячный платеж.

• Освободить имущество от залога

Освободить имущество от обременений, наложенных в качестве обеспечения кредитного обязательства на имущество, возможно с помощью рефинансирования кредитного договора. В такой ситуации вполне возможно получение нового кредита не только для выплаты задолженности по первому кредитному обязательству, но и освобождения имущества от залога для дальнейшего использования.

• Изменить валюту кредита

Вами был заключен кредитный договор на приобретение автотранспортного средства или ипотечный договор в иностранной валюте.

Если в отношении заемщика проводятся процедуры по взысканию долга, то банк не одобрит клиенту рефинансирование. Кроме того, некоторые кредитные учреждения не выделяют средства на погашение займов, которые получены от микрофинансовых организаций, работающих без лицензии на банковскую деятельность.

В чем подводные камни рефинансирования и соответственно когда рефинансировать невыгодно:

1. Дополнительные расходы. Перед оформлением договора рефинансирования стоит учесть будущие расходы иначе затраты на оформление договора рефинансирования могут оказаться выше, чем внесение платежей по старому договору. Например, для ипотеки уменьшение менее чем на 0,5% нецелесообразно из-за сложностей в оформлении документов. При рефинансировании ипотечного договора в новом банке нужно оплатить оформление различных документов, например: услуги нотариуса, оценщика, оплата страховки. После всех сборов может оказаться, что было выгоднее внести эту сумму в счет погашения долга, а не заключать новый договор.

2. Условия договора рефинансирования. Перед подписанием договора рефинансирования следует обратить внимание на наличие возможности досрочного погашения рефинансируемого долга без комиссии. Так как она тоже может значительно увеличить итоговую сумму, отданную вами банку.

3. Изменение графика платежей. Если заемщик увеличивает срок действия кредита, переплата по процентам может быть больше предполагаемой выгоды. Тогда рефинансирование потенциально невыгодно поскольку общая сумма рефинансируемого кредита увеличится. В особенности, если сумма кредита менее 500 тыс.рублей.