Директор юридической фирмы «Солнцев и партнеры» Станислав Солнцев
Многих предпринимателей, да и частных лиц, которые имели счет в банке, где хранились сбережения или те самые денежные средства, полученные от «Инвестбанка» в качестве кредита, волнует вопрос, должны ли они платить, «если банк закрылся»? Можно ли сделать зачёт с банком? Некоторые думают, что пока платить не надо и ничего за это не будет. Хочу развеять мифы, чтобы все пострадавшие от ситуации с банком трезво оценивали ситуацию, понимали, какие права имеют и какие обязанности на них возложены.
Как организация банк существует, вот только в силу того, что у него отозвана лицензия на осуществление банковских операций, он не может эти операции совершать. Ни перевести ваши деньги, которые остались у него и не были доставлены получателю средств, ни исполнить решение суда о взыскании с банка средств. Таковы одни из последствий отзыва лицензии. Банком руководит временная администрация с момента её назначения в день отзыва лицензии и до утверждения Арбитражным судом Москвы в качестве арбитражного управляющего АСВ. Задача временной администрации в данной ситуации не санация банка, а «инвентаризация» активов, выявления причин банкротства, подготовка документов для подачи ЦБ РФ заявления о банкротстве банка.
Гражданский Кодекс РФ предусматривает всего несколько оснований для прекращения обязательств получателя кредита. Среди них нет такого, как отзыв лицензии или признание банка банкротом. Зато есть положение о том, что обязательства должны исполнять надлежащим образом. Ни график платежей, ни суммы, ни размер штрафов не меняются. Оплачивать нужно по тем же реквизитам банка, что и ранее, пока временная администрация или АСВ не сообщит вам новые. Если денежные средства возвращаются, то для того, чтобы не доказывать свою невиновность в просрочке и не платить неустойку банку или иному лицу, которому будет продан ваш долг — вносите в депозит нотариуса. Дальнейшее развитие событий вас не должно волновать. Это проблема банка и того, кто “купит” ваш кредит. Более того, конкурсный управляющий обязан действовать в интересах кредиторов, т.е. взыскивать всё имущество, пополнять тем самым конкурсную массу. Конкурсный управляющий может взыскать в случае просрочки по кредиту с вас неустойку, а в случае неоднократного нарушения кредитного договора — потребовать досрочного возврата кредита. Более точные условия для досрочного возврата вы сможете найти в своём кредитном договоре.
Миф №3: «Сделаем зачёт по-быстрому»Зачет после отзыва лицензии, а также на стадии конкурсного производства незаконен. Даже если предположить, что вы, имея счет в банке с некоторой суммой денежных средств и одновременно кредит, направите заявление о зачете в банк, временную администрацию или АСВ, то это не повлечет никаких изменений. Может сложится неприятное ощущение, что кредит возвращать нужно организации, а вот денег с расчетного счета быстро не получить. В чём смысл? Закон о банкротстве кредитных организаций предусмотрел множество ограничений, смысл которых — не допустить распределение имущества банка, той самой конкурсной массы, в каком-либо ином, произвольном порядке. Не дать одному более ловкому кредитору благодаря “отношениям” с нужными людьми получить всё, а другим, точно таким же кредиторы — чтобы ни осталось ничего. Вне очереди выплачиваются средства на погашение затрат временной администрации и АСВ по проведению процедуры банкротства, это текущие обязательства. В первую очередь деньги получают лица, перед которыми банк отвечает за причинение вреда их жизни или здоровью, компенсации морального вреда и вкладчики, а также АСВ, на суммы “страховых выплат по вкладам”. Насколько справедливо участие АСВ в первой очереди — вопрос отдельного разговора и сейчас это обсуждается в Правительстве РФ, АСВ и Госдуме. Во вторую очередь получают выплаты по заработной плате работники банка, выходные пособия и авторское вознаграждение. К третьей очереди относятся все иные обязательства банка, в том числе по вкладам организаций, предпринимателей, остаткам средств на их расчетных счетах, платежи в бюджет, не дошедшие до получателей. Закон запрещает удовлетворение требований одних кредиторов перед другими, не только между очередями, но и внутри одной очереди. Давайте посмотрим, как изменилась бы очередность получения денежных средств при зачёте. К примеру, на счете организации было 3 млн. рублей, кредит был выдан на 4 млн. рублей, но остаток задолженности на день отзыва лицензии составил 2 млн. рублей. Если бы не банкротство и отзыв лицензии при определенных условиях такой зачет можно было провести, и банк был бы должен отдать еще 1 млн. рублей. Однако с точки зрения особенностей процедуры банкротства кредитор 3-й очереди бы получил удовлетворение (то есть не должен был платить по кредиту), а кредиторы 1-ой очереди, те самые вкладчики, не получили бы денег из выплачиваемого им кредита в размере 2 млн. рублей.
Наверное, тот редкий случай, когда время имеет второстепенное знание. Кредиторы первой и второй очереди могут быть включены (а могут и не быть!) в реестр кредиторов АСВ и без заявления, однако мы советуем подавать обязательно требование кредиторов дабы получить уведомление о включении или невключении в реестр. При этом срок для такого включения — фактически до окончания процедуры банкротства: пока ведутся расчеты с кредиторами. Вы хотите принять участие в собрании кредиторов? Хотите, чтобы расчеты с вами начались скорее? Тогда поспешите и подавайте документы в январе-марте 2014 г. Заявления в реестр кредиторов можно подавать уже сейчас во временную администрацию, а как будет опубликовано сообщение о банкротстве — в АСВ как минимум в течение 60 дней. Кредиторам третьей очереди чуть сложнее — им надо обычно надо “попасть” в 60-дневный срок с момента публикации сообщения о введении конкурсного производства. АСВ может установить для всех кредиторов и больший срок, но это бывает редко. Другие же кредиторы подают по всей России примерно по 2-3 исковых заявления каждый день в суд для взыскания денежных средств с банка. Но какой смысл, если выиграв вы в силу законодательных ограничений не сможете исполнить решение суда, т.е. получить эти деньги? Ведь все равно придется включаться в реестр кредиторов, но ведь это проще, быстрее и не надо платить госпошлину!
Многие задают вопрос, как включаться в реестр кредиторов, если нет всех документов? Во-первых, список документов, прикладываемых к требованию о включении в реестр кредиторов и указанный в формах АСВ несколько не соответствует закону. Закон предельно лаконичен: фамилия, имя, отчество, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, и почтовый адрес для направления корреспонденции (для физического лица), наименование, место нахождения (для юридического лица), а также банковские реквизиты (при их наличии), а также приложить документы, подтверждающие обязательства банка. Если у вас будет решение суда, то вас бесспорно включают в реестр, если же вы подаете другие документы — приходные кассовые ордера, выписки по счету, а у АСВ будет сомнение в их подлинности или обоснованности нахождения у вас такой суммы денег, то вам направят уведомление об отказе. Его можно обжаловать в течение 15 дней с момента получения в арбитражный суд г. Москвы.Во-вторых, документы, которые предлагает представить АСВ — свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, свидетельство о регистрации юрлица или ИП, устав, выписку из ЕГРЮЛ (ЕГРИП) на свою фирму вы можете заверить и сами, выписку из ЕГРЮЛ заказываете в налоговой инспекции, а выписку по счету, если её нет, можно получить в отделениях “Инвестбанка”. Обычно этого достаточно, так как временная администрация и АСВ располагает документами о задолженности перед вами.
Миф №5: «Всё решено за нас»Упаднические настроение, обвинения ЦБ РФ, государства и отдельных его лиц ни к чему не приведёт. Не добавит вам шансов получить деньги и не накажет виновных. Только обдуманные, совместные действия вкладчиков и предпринимателей могут изменить отношение к себе АСВ, контролирующих и правоохранительных органах, покажут, что мы не собираемся останавливаться на достигнутом и не готовы довольствоваться малым. Можно митинговать, требовать изменения законов, но сначала разберитесь в них или хотя бы найти тех, кто вам расскажет, что и как устроено. Протест ради протеста не имеет смысла, если вы только не популист или не идеолог политической партии или движения. За свои права надо бороться, всегда есть те, кто получил выгоду от закрытия банка, но не всегда речь идет о воровстве в прямом смысле слова. В любом случае эти обстоятельства еще нужно проверить.
Нами пока не получены ответы от ЦБ РФ о том, какие конкретные нарушения в деятельности банка вызвали отзыв лицензии, но нужно понимать, что это всегда крайняя мера. И если отзыв произведен, то ЦБ РФ тем самым воспользовался своими полномочиями с целью устранить еще большие нарушения, которые могли бы привести к большим потерям среди вкладчиков и держателей счетов. ЦБ РФ проверяет регулярно отчетности и именно в данный момент были выявлены такие нарушения. Звучат призывы подавать иски на ЦБ РФ. Давайте проведём параллель. Полиция должна защищать наше имущество и общественную безопасность. Какие-то люди украли у вас велосипед. Полиция не может найти, но возбудила дело по этому факту, опрашивает ваших соседей. Вы представили документы на велосипед и ждете поиска виновных. Вы будете в этом случае подавать иск на отдел полиции о взыскании стоимости велосипеда? Ведь если бы у вашего дома стоял полицейский, то, скорее всего, не украли бы ваш велосипед.
Почему мы советуем не торопиться и не передавать оригиналы документы через банки-агенты, а обдуманно подавать документы в течение пары ближайших месяцев? Банки-агенты по неизвестной причине не выдают документов, подтверждающих получение от вас документов и отметку о принятии такого требования. А просят передать оригиналы документов, которые вы можете потом и не восстановить. Наша команда экспертов сейчас формируем пул кредиторов для защиты общих интересов, чтобы действовать скоординировано. А интерес один — реализация по максимальной цене всего имущества банка, недопущение его сокрытия или продажи “за гроши” и распределение согласно очередности среди кредиторов. У вас есть время собрать все документы, выбрать правильного специалиста по банкротствам, адекватно оценить возможные свои затраты в этом деле и принять правильное решение.
Глупо рассуждать, плохо или хорошо устроено законодательство. Мы вправе принимать законы через своих представителей — депутатов Государственной думы. Тех самых, которых избираем. Закон должен соблюдаться всеми участниками отношений — вкладчиками, получателями кредитов, банком-бакротом, Центральным Банком РФ, АСВ и всеми другими заинтересованными лицами.
Если Госдума примет закон поможет ли это кредиторам банка? Обычно законы не имеют обратной силы и действуют в отношении тех обстоятельств, которые только возникнут или которые длятся на момент введения такого закона. Бывают исключения из этого правила. Но это нарушит баланс интересов одних кредиторов перед другими.
Для настройки форм, перейдите в режим правки и кликните на "Изменить область"
Комментировать