Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

По общему правилу, если вы признаны банкротом, залоговое имущество (в том числе ипотечное жильё) подлежит продаже на торгах. Однако с сентября 2024 года действуют новые правила, позволяющие сохранить ипотечную квартиру даже в рамках процедуры банкротства.

Закон №298-ФЗ: можно ли сохранить ипотеку при банкротстве?

В сентябре 2024 года вступил в силу Федеральный закон №298-ФЗ, который позволяет заключить с банком мировое соглашение и не лишиться своего жилья. Это компромиссный способ урегулировать долг и продолжать платить по ипотеке, не теряя недвижимость.

Условия сохранения жилья при банкротстве.

Чтобы заключить мировое соглашение с банком, необходимо соблюдение следующих условий:

  1. Ипотека — ваше единственное жильё. Недвижимость должна быть единственным пригодным для проживания помещением. Если у вас есть доля в другой квартире — даже если вы там не живёте — это условие не выполнено.

  2. Нет просрочек или они погашены. Если есть просрочки, банк может отказаться от соглашения. Лучше заранее закрыть долг или договориться о его закрытии до подписания мирового соглашения.

  3. Платежи вносит третье лицо. Ипотечные взносы в рамках банкротства должен вносить третье лицо (созаемщик, родственник или другое платежеспособное лицо). Возможен также платёж из доходов, не подлежащих взысканию: прожиточный минимум, выплаты участникам СВО и т.п.
    Важно: Банк вправе потребовать подтверждение дохода третьего лица.

  4. Компенсация части госпошлины. Вы обязаны возместить 30% от госпошлины, которую банк оплатил при подаче заявления в суд.

  5. Наличие страховки. Нередко банки настаивают на наличии действующего договора страхования недвижимости.


Как заключить мировое соглашение по ипотеке при банкротстве?

Сначала нужно согласовать условия с кредитором (лично или по почте), затем направить подписанное соглашение в Арбитражный суд для утверждения в деле о банкротстве.

Что делать, если банк отказывается?

Если банк не даёт обратной связи или отказывается от заключения соглашения — есть альтернатива: локальный план реструктуризации долга.
Это аналог мирового соглашения, но он не требует согласия банка. Для его утверждения нужно:

  • Доказать суду, что залоговое жильё — единственное.
  • Показать платёжеспособность (от вас или третьего лица).
  • Подтвердить, что банк не пострадает.
Вы продолжаете вносить платежи по графику, без изменений ставки и суммы. Также возмещаете 30% от госпошлины.

Пример судебной практики: Определение А21-14709/2024 по сохранению ипотечной квартиры нашего клиента.


Последствия несоблюдения условий

Если вы нарушите условия соглашения или локального плана, возможны негативные последствия:

  • Обращение взыскания на жильё (если банкротство не завершено)
  • Выдача исполнительного листа и продажа жилья через приставов
  • Повторное возбуждение дела о банкротстве

Сохранить ипотечное жильё при банкротстве возможно. Но только при соблюдении закона, условий договора с банком и решимости защищать свои права. Если вы столкнулись с угрозой потери квартиры, обратитесь к юристам. Мы поможем сохранить ваш дом и пройти процедуру банкротства с минимальными потерями.

Подготовлено 26.08.25 г. Автор Левентырь Я. А.

Требуется помощь юриста?
Запишитесь к нам на предварительную консультацию и узнайте точную стоимость услуг юриста по Вашему вопросу.